Про уловки с кредитными картами в сети уже писали. Там же упоминалась основная хитрость банков - скрытые комиссии. Сейчас это уже реже встречается, благодаря жестким мерам Центробанка РФ, но тем не менее бывает. Чтобы избежать этого - ищите слова об эффективной процентной ставке, переплате и все строчки, где упоминаются слова «комиссия», «процент», «ставка»...

Кстати, самая распространенная ошибка заемщика - невнимательное чтение договора. Лично я рекомендую перед тем как брать кредит - взять экземпляр договора, внимательно изучить его дома, а потом составить список вопросов, чтоб вам объяснили все неясности. Не верьте на слово работникам банка, если они говорят иное, чем в документе!

Наша семья брала кредит аккурат после наступления финансового кризиса, когда банки почти прикрыли их выдачу, раздумывая над тем, как обезопасить свои риски. Поэтому у нас не было особого выбора. Кредит мы брали в «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Брали безналичкой - оплатой взятых в «Шансе» холодильника и стиральной машины (общая стоимость - 48 146 рублей). Сейчас, оглядываясь назад, я признаю - брать кредит было не обязательно. Мы могли занять эти деньги у знакомых (было у кого) или просто пару месяцев подождать и накопить нужную сумму. Но вот как-то поторопились...

Первая строка в договоре, об которую я споткнулся, была насчет того, что банк имеет право в любое время изменять и дополнять условия Договора, включая тарифы банка. Там же указывалось, что для этого они даже не обязаны были меня персонально извещать. Достаточно было опубликовать изменения на их сайте, а я уже сам должен был отслеживать эти изменения. Фактически эта строка означала полную бессмысленность дальнейшего изучения Договора - все равно в любой момент он мог быть изменен как угодно. На мой вопрос по поводу этой строки девушка сказала, что мол «все это ерунда, банк ничего не может изменить без согласования с вами!». Как говорится - без комментариев.

Когда зашла речь о разнице рекламной процентной ставки за кредит и эффективной процентной ставки девушка, явно устав от наших вопросов, дала нам ВНУТЕРНЮЮ инструкцию по ответам клиентам из которой мы узнали много нового и интересного. В частности то, что о той же эффективной процентной ставке и переплате надо объяснять клиенту ТОЛЬКО если он спросил об этом ;-)))

Кстати, в тексте Договора были и слова о том, что досрочное погашение задолженности по кредиту по инициативе заемщика не разрешается. Мол только банк может разрешитьне разрешить подобное погашение. Для нас этот пункт был особо важен, ведь мы не собирались целый год тянуть лямку! Но, вроде бы, этот вопрос в дальнейшем был улажен.

Итак, наш договор был заключен в середине октября 2008-го сроком на один год. Сумма кредита - 43 331 рубль (без учета страхового взноса в 3 832 рубля). Согласно условиям сумма ежемесячного платежа должна была составлять 4 909,67 (за исключением последнего месяца). Таким образом в общем мы должны были выплатить 58 859,92 рублей - на 10 713,92 рублей больше, чем брали.

Мы исправно ежемесячно платили эти 4 909,67 (квитанции нам предоставили вместе с другими бумагами). В один из месяцев даже отправили вдвое больше. Платили через почту - срок прохождения платежа больше, но комиссия меньше. Последняя стандартная выплата была в феврале, после чего мы решили закрыть счет досрочно. За это время мы выплатили уже как за полгода - 29 458,02 рублей. Кроме того, мы оплатили почтовый сбор (63,83 рубля за каждое отправление) и НДС (11,49 рублей) - 451,92 рублей.

Мы позвонили в местный офис «КХФ Банка» (отделеньице при «Шансе» на тот момент уже было закрыто, как и сам магазин). Там нам сказали, что для того, чтобы узнать остаток средств на кредитном счете надо звонить в Москву. Нас держали на линии по многу минут, пока выясняли наши персональные данные, но мы все же узнали, что нам осталось 24 тысячи 034,35 рублей - до конца марта. Итак, заполнив квитанцию и доплатив за сборы и налоги еще 368,69 рублей мы отправили эти деньги банку уже 17-го марта.

Казалось бы - можно и расслабиться! Уже не висит над нами «дамокловым мечом» кредитное ярмо. Но расслабиться нам не давали воспоминания: будучи в офисе мы краем уха слышали разговоры с неплательщиками, из которых уяснили, что люди оказались должны банку уже после того, как все выплатили. Вроде бы, они «просмотрели» какую-то сумму на своем счету и на нее набежали проценты, подчас очень большие. Мы решили позвонить в банк еще раз и уточнить - погашен ли кредит?

Каково же было наше удивление, когда мы узнали что … за нами остался долг в 2 936 рублей и одну копейку! Мол, мы не верно услышали в прошлом разговоре сумму, пропустив мимо ушей около двух тысяч. Это нам показалось невероятным - мы три (!) раза поциферно спросили сумму, прежде чем ее вписать! Но так как наше возмущение не решало возникшую проблему, то на следующий день я побежал отправлять деньги через «Райфайзен Банк» - там было быстрее всего прохождение. Банку я отправил 2 940 рублей, плюс сборы - 75 рублей.

Еще через пару недель мы позвонили в банк еще раз, уже с предварительно включенным диктофоном, и узнали, что «все, кредит погашен». Мы попросили справочку об этом, что вызвало сильное удивление - а зачем вам??? Справочку мы оформляли несколько дней - писали заявление, уточняли все детали. Потом еще почти месяц мы ждали саму справку. В итоге нам пришла бумага, где говорилось - «На дату составления настоящего Сообщения Задолженность по вышеуказанному Договору в размере 56 428 руб. 38 коп. погашена полностью».

Казалось бы - вот теперь пора радоваться. Но вопросы остались. Во первых, смущает не корректная формулировка. Ну почему нельзя русским языком написать, что-то типа «Кредит выплачен» или хотя бы «Кредитный счет закрыт»?! В «ХКФ Банке» нам ответили, что мол такова стандартная формулировка. Но где гарантии, что это не юридическая ловушка? Я не юрист, но слова «На дату составления..» еще не говорят о том, что ПОСЛЕ даты составления не могли набежать какие-то проценты. И почему в предложении говорится о «Задолженности», а не о кредите? В общем 100%-ного спокойствия мы так и не получили...

Итог:

Взяв кредит на сумму 43 331 рубль и досрочно погасив его мы фактически перечислили банку 56 432,37 рубля. Сборы и налоги сверх этой суммы составили 895,61 рублей. Переплата для нас составила 13 996,98 рублей (сколько это будет в процентах - считайте сами, а то у меня уже калькулятор плавится). Стоимость телефонных переговоров так и не была подсчитана, стоимость истраченных нервов - тоже. Для себя мы решили, что кредит брать в наших банках - себе дороже.

Автор статьи - Алексей Деменко.

Статья ранее была опубликована на сайте Кавиком.ру.

* Автор делится только своим опытом и своими мыслями. Автор допускает возможность некоторых неточностей в тексте. Автор допускает возможность того, что в настоящее время политика «ХКФ Банка» иная, чем описана в тексте. Автор не математик и мог где-то ошибиться в расчетах. Автор не собирается разглашать каких-то идентификационных данных о лице, заключившем данный договор и сопутствующих лицах. Все чеки, письма, записи разговоров и проч. сохранены.

Автор предоставляет сотрудникам «ХКФ Банка» право вносить в текст дополнения, путем размещения их в комментариях, при условии полного раскрытия информации о сотруднике, который ее размещает (рабочие телефоны, Ф.И.О., должность). Автор никоим образом не желает уронить авторитет «ХКФ Банка» или иных банков, цель данного материала - повышение информированности заемщиков.